中 國(guó) 人 民 銀 行 令

中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)

〔2004〕 第2號(hào)

　　《汽車貸款管理辦法》已經(jīng)2004年3月22日中國(guó)人民銀行第5次行長(zhǎng)辦公會(huì)議和2004年8月9日中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)主席會(huì)議審議通過(guò)，現(xiàn)予公布，自2004年10月1日起施行。

　　行長(zhǎng)：周小川

　　主席：劉明康

　　二○○四年八月十六日

　　汽車貸款管理辦法

　　第一章 總 則

　　第一條 為規(guī)范汽車貸款業(yè)務(wù)管理，防范汽車貸款風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)汽車貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等法律規(guī)定，制定本辦法。

　　第二條 本辦法所稱汽車貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購(gòu)買汽車（含二手車）的貸款，包括個(gè)人汽車貸款、經(jīng)銷商汽車貸款和機(jī)構(gòu)汽車貸款。

　　第三條 本辦法所稱貸款人是指在中華人民共和國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立的、經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)人民幣貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社及獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)汽車貸款業(yè)務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)。

　　第四條 本辦法所稱自用車是指借款人通過(guò)汽車貸款購(gòu)買的、不以營(yíng)利為目的的汽車；商用車是指借款人通過(guò)汽車貸款購(gòu)買的、以營(yíng)利為目的的汽車；二手車是指從辦理完機(jī)動(dòng)車注冊(cè)登記手續(xù)到規(guī)定報(bào)廢年限一年之前進(jìn)行所有權(quán)變更并依法辦理過(guò)戶手續(xù)的汽車。

　　第五條 汽車貸款利率按照中國(guó)人民銀行公布的貸款利率規(guī)定執(zhí)行，計(jì)、結(jié)息辦法由借款人和貸款人協(xié)商確定。

　　第六條 汽車貸款的貸款期限（含展期）不得超過(guò)5年，其中，二手車貸款的貸款期限（含展期）不得超過(guò)3年，經(jīng)銷商汽車貸款的貸款期限不得超過(guò)1年。

　　第七條 借貸雙方應(yīng)當(dāng)遵循平等、自愿、誠(chéng)實(shí)、守信的原則。

　　第二章 個(gè)人汽車貸款

　　第八條 本辦法所稱個(gè)人汽車貸款，是指貸款人向個(gè)人借款人發(fā)放的用于購(gòu)買汽車的貸款。

　　第九條 借款人申請(qǐng)個(gè)人汽車貸款，應(yīng)當(dāng)同時(shí)符合以下條件：

　　（一）是中華人民共和國(guó)公民，或在中華人民共和國(guó)境內(nèi)連續(xù)居住一年以上（含一年）的港、澳、臺(tái)居民及外國(guó)人；

　　（二）具有有效身份證明、固定和詳細(xì)住址且具有完全民事行為能力；

　　（三）具有穩(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的個(gè)人合法資產(chǎn)；

　　（四）個(gè)人信用良好；

　　（五）能夠支付本辦法規(guī)定的首期付款；

　　（六）貸款人要求的其它條件。

　　第十條 貸款人發(fā)放個(gè)人汽車貸款，應(yīng)綜合考慮以下因素，確定貸款金額、期限、利率和還本付息方式等貸款條件：

　　（一） 貸款人對(duì)借款人的資信評(píng)級(jí)情況；

　　（二） 貸款擔(dān)保情況；

　　（三） 所購(gòu)汽車的性能及用途；

　　（四） 汽車行業(yè)發(fā)展和汽車市場(chǎng)供求情況。

　　第十一條 貸款人應(yīng)當(dāng)建立借款人信貸檔案。借款人信貸檔案應(yīng)載明以下內(nèi)容：

　　（一） 借款人姓名、住址、有效身份證明及有效聯(lián)系方式；

　　（二） 借款人的收入水平及資信狀況證明；

　　（三） 所購(gòu)汽車的購(gòu)車協(xié)議、汽車型號(hào)、發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)、車架號(hào)、價(jià)格與購(gòu)車用途；

　　（四） 貸款的金額、期限、利率、還款方式和擔(dān)保情況；

　　（五） 貸款催收記錄；

　　（六） 防范貸款風(fēng)險(xiǎn)所需的其它資料。

　　第十二條 貸款人發(fā)放個(gè)人商用車貸款，除本辦法第十一條規(guī)定的內(nèi)容外，應(yīng)在借款人信貸檔案中增加商用車運(yùn)營(yíng)資格證年檢情況、商用車折舊、保險(xiǎn)情況等內(nèi)容。

　　第三章 經(jīng)銷商汽車貸款

　　第十三條 本辦法所稱經(jīng)銷商汽車貸款，是指貸款人向汽車經(jīng)銷商發(fā)放的用于采購(gòu)車輛和（或）零配件的貸款。

　　第十四條 借款人申請(qǐng)經(jīng)銷商汽車貸款，應(yīng)當(dāng)同時(shí)符合以下條件：

　　（一）具有工商行政主管部門核發(fā)的企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照及年檢證明；

　　（二）具有汽車生產(chǎn)商出具的代理銷售汽車證明；

　　（三）資產(chǎn)負(fù)債率不超過(guò)80％；

　　（四）具有穩(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的合法資產(chǎn)；

　　（五）經(jīng)銷商、經(jīng)銷商高級(jí)管理人員及經(jīng)銷商代為受理貸款申請(qǐng)的客戶無(wú)重大違約行為或信用不良記錄；

　　（六）貸款人要求的其它條件。

　　第十五條 貸款人應(yīng)為每個(gè)經(jīng)銷商借款人建立獨(dú)立的信貸檔案，并及時(shí)更新。經(jīng)銷商信貸檔案應(yīng)載明以下內(nèi)容：

　　（一）經(jīng)銷商的名稱、法定代表人及營(yíng)業(yè)地址；

　　（二）各類營(yíng)業(yè)證照復(fù)印件；

　　（三）經(jīng)銷商購(gòu)買保險(xiǎn)、商業(yè)信用及財(cái)務(wù)狀況；

　　（四）中國(guó)人民銀行核發(fā)的貸款卡（號(hào)）；

　　（五）所購(gòu)汽車及零部件的型號(hào)、價(jià)格及用途；

　　（六）貸款擔(dān)保狀況；

　　（七）防范貸款風(fēng)險(xiǎn)所需的其它資料。

　　第十六條 貸款人對(duì)經(jīng)銷商采購(gòu)車輛和（或）零配件貸款的貸款金額應(yīng)以經(jīng)銷商一段期間的平均存貨為依據(jù)，具體期間應(yīng)視經(jīng)銷商存貨周轉(zhuǎn)情況而定。

　　第十七條 貸款人應(yīng)通過(guò)定期清點(diǎn)經(jīng)銷商汽車和（或）零配件存貨、分析經(jīng)銷商財(cái)務(wù)報(bào)表等方式，定期對(duì)經(jīng)銷商進(jìn)行信用審查，并視審查結(jié)果調(diào)整經(jīng)銷商資信級(jí)別和清點(diǎn)存貨的頻率。

　　第四章 機(jī)構(gòu)汽車貸款

　　第十八條 本辦法所稱機(jī)構(gòu)汽車貸款，是指貸款人對(duì)除經(jīng)銷商以外的法人、其它經(jīng)濟(jì)組織（以下簡(jiǎn)稱機(jī)構(gòu)借款人）發(fā)放的用于購(gòu)買汽車的貸款。

　　第十九條 借款人申請(qǐng)機(jī)構(gòu)汽車貸款，必須同時(shí)符合以下條件：

　　（一）具有企業(yè)或事業(yè)單位登記管理機(jī)關(guān)核發(fā)的企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照或事業(yè)單位法人證書等證明借款人具有法人資格的法定文件；

　　（二）具有合法、穩(wěn)定的收入或足夠償還貸款本息的合法資產(chǎn)；

　　（三）能夠支付本辦法規(guī)定的首期付款；

　　（四）無(wú)重大違約行為或信用不良記錄；

　　（五）貸款人要求的其它條件。

　　第二十條 貸款人應(yīng)參照本辦法第十五條之規(guī)定為每個(gè)機(jī)構(gòu)借款人建立獨(dú)立的信貸檔案，加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)跟蹤監(jiān)測(cè)。

　　第二十一條 貸款人對(duì)從事汽車租賃業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)發(fā)放機(jī)構(gòu)商用車貸款，應(yīng)監(jiān)測(cè)借款人對(duì)殘值的估算方式，防范殘值估計(jì)過(guò)高給貸款人帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

　　第五章 風(fēng)險(xiǎn)管理

　　第二十二條 貸款人發(fā)放自用車貸款的金額不得超過(guò)借款人所購(gòu)汽車價(jià)格的80%；發(fā)放商用車貸款的金額不得超過(guò)借款人所購(gòu)汽車價(jià)格的70%；發(fā)放二手車貸款的金額不得超過(guò)借款人所購(gòu)汽車價(jià)格的50%.

　　前款所稱汽車價(jià)格，對(duì)新車是指汽車實(shí)際成交價(jià)格（不含各類附加稅、費(fèi)及保費(fèi)等）與汽車生產(chǎn)商公布的價(jià)格的較低者，對(duì)二手車是指汽車實(shí)際成交價(jià)格（不含各類附加稅、費(fèi)及保費(fèi)等）與貸款人評(píng)估價(jià)格的較低者。

　　第二十三條　貸款人應(yīng)建立借款人資信評(píng)級(jí)系統(tǒng)，審慎確定借款人的資信級(jí)別。對(duì)個(gè)人借款人，應(yīng)根據(jù)其職業(yè)、收入狀況、還款能力、信用記錄等因素確定資信級(jí)別；對(duì)經(jīng)銷商及機(jī)構(gòu)借款人，應(yīng)根據(jù)其信貸檔案所反映的情況、高級(jí)管理人員的資信情況、財(cái)務(wù)狀況、信用記錄等因素確定資信級(jí)別。

　　第二十四條 貸款人發(fā)放汽車貸款，應(yīng)要求借款人提供所購(gòu)汽車抵押或其它有效擔(dān)保。

　　第二十五條 貸款人應(yīng)直接或委托指定經(jīng)銷商受理汽車貸款申請(qǐng)，完善審貸分離制度，加強(qiáng)貸前審查和貸后跟蹤催收工作。

　　第二十六條 貸款人應(yīng)建立二手車市場(chǎng)信息數(shù)據(jù)庫(kù)和二手車殘值估算體系。

　　第二十七條 貸款人應(yīng)根據(jù)貸款金額、貸款地區(qū)分布、借款人財(cái)務(wù)狀況、汽車品牌、抵押擔(dān)保等因素建立汽車貸款分類監(jiān)控系統(tǒng)，對(duì)不同類別的汽車貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行定期檢查、評(píng)估。根據(jù)檢查評(píng)估結(jié)果，及時(shí)調(diào)整各類汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別。

　　第二十八條 貸款人應(yīng)建立汽車貸款預(yù)警監(jiān)測(cè)分析系統(tǒng)，制定預(yù)警標(biāo)準(zhǔn)；超過(guò)預(yù)警標(biāo)準(zhǔn)后應(yīng)采取重新評(píng)價(jià)貸款審批制度等措施。

　　第二十九條 貸款人應(yīng)建立不良貸款分類處理制度和審慎的貸款損失準(zhǔn)備制度，計(jì)提相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備。

　　第三十條 貸款人發(fā)放抵押貸款，應(yīng)審慎評(píng)估抵押物價(jià)值，充分考慮抵押物減值風(fēng)險(xiǎn)，設(shè)定抵押率上限。

　　第三十一條 貸款人應(yīng)將汽車貸款的有關(guān)信息及時(shí)錄入信貸登記咨詢系統(tǒng)，并建立與其他貸款人的信息交流制度。

　　第六章 附 則

　　第三十二條 貸款人在從事汽車貸款業(yè)務(wù)時(shí)有違反本辦法規(guī)定之行為的，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)有權(quán)依據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等法律規(guī)定對(duì)該貸款人及其相關(guān)人員進(jìn)行處罰。中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)可以建議中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)對(duì)從事汽車貸款業(yè)務(wù)的貸款人違規(guī)行為進(jìn)行監(jiān)督檢查。

　　第三十三條 貸款人對(duì)借款人發(fā)放的用于購(gòu)買推土機(jī)、挖掘機(jī)、攪拌機(jī)、泵機(jī)等工程車輛的貸款，比照本辦法執(zhí)行。

　　第三十四條 本辦法由中國(guó)人民銀行和中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)共同負(fù)責(zé)解釋。

　　第三十五條 本辦法自2004年10月1日起施行，中國(guó)人民銀行1998年頒布的《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》自本辦法施行之日起廢止。