資料表明，從1998年央行發(fā)布《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》以來，汽車貸款發(fā)展較快。截至今年初，汽車消費(fèi)貸款余額達(dá)1833億元，占金融機(jī)構(gòu)全部消費(fèi)貸款余額的10.2％。讓銀行始料未及的是，竟有超過945億元的個(gè)人汽車貸款無法回收，不良貸款率超過50％。
車貸黑洞讓銀行傷透腦筋
在此前的幾個(gè)月內(nèi)，大部分銀行因受國(guó)家宏觀調(diào)控政策的影響，在國(guó)內(nèi)個(gè)人汽車消費(fèi)信貸系統(tǒng)的缺失的情況下，要么不再敢承接新業(yè)務(wù)，要么大幅提高車貸門檻，汽車廠家的銷售因此大受影響。前兩年汽車消費(fèi)信貸額占汽車銷售收入的20％，而近期大部分品牌轎車消費(fèi)信貸占汽車銷售收入的比例已經(jīng)滑落至10％左右。
新法為控制風(fēng)險(xiǎn)開藥方
央行和銀監(jiān)會(huì)在“宏觀調(diào)控的關(guān)鍵時(shí)期”共同發(fā)布新《汽車貸款管理辦法》，其用意頗有戰(zhàn)略高度，要“活躍汽車消費(fèi)，促進(jìn)汽車消費(fèi)市場(chǎng)持續(xù)健康發(fā)展，并以此帶動(dòng)和促進(jìn)擴(kuò)大居民消費(fèi)發(fā)揮積極作用”。業(yè)內(nèi)人士分析，顯然，決策部門對(duì)近幾個(gè)月車市低迷看不下去了。新法傳出的信號(hào)是：車貸絕不能因噎廢食。
而如何破解車貸“黑洞”？央行和銀監(jiān)會(huì)在新法中給出了答案。《辦法》專門設(shè)立“風(fēng)險(xiǎn)管理”一章，要求貸款人建立借款人資信評(píng)級(jí)系統(tǒng)和汽車貸款預(yù)警監(jiān)測(cè)體系，完善審貸分離制度，對(duì)汽車貸款實(shí)行分類監(jiān)控及建立車貸信息交流制度，如果借款人出現(xiàn)任何晚還或不還貸款的“蛛絲馬跡”，其信息將很快在“黑名單”中出現(xiàn)。《辦法》對(duì)不同借款人的資質(zhì)條件規(guī)定十分詳細(xì)，對(duì)個(gè)人借款人，除要求具有完全民事行為能力和首期付款支付能力外，針對(duì)目前我國(guó)個(gè)人征信體系不完善的情況，強(qiáng)調(diào)要求具有穩(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的個(gè)人合法資產(chǎn)，貸款人還可以要求借款人投保車貸險(xiǎn)，進(jìn)一步保證車貸安全。
車貸蛋糕應(yīng)該很誘人
目前我國(guó)人均GDP已經(jīng)超過1000美元，居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)加快，汽車消費(fèi)發(fā)展前景廣闊。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家，居民購(gòu)買汽車60％至70％的資金都來自貸款，美國(guó)高達(dá)70％，德國(guó)也有60％，消費(fèi)貸款在全部貸款中的比例為30％至50％，而目前國(guó)內(nèi)車貸占消費(fèi)貸款比例卻不足10％，顯然大有潛力可挖。
就在國(guó)內(nèi)銀行對(duì)車貸“頭痛”之時(shí)，包括通用、福特、大眾在內(nèi)的汽車金融公司卻都紛紛表示了對(duì)這一市場(chǎng)的濃厚興趣，他們有在世界各地不同市場(chǎng)的運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)，他們更熟悉其中的運(yùn)作規(guī)律，有一套成熟的辦法來應(yīng)對(duì)個(gè)人信用缺失的消費(fèi)環(huán)境。這些國(guó)際性大公司，非常清楚這塊“蛋糕”的份量，因?yàn)樵趪?guó)外，汽車銷售利潤(rùn)的70％都來自于車貸利息收入。而國(guó)內(nèi)銀行如果因一時(shí)受挫，拱手將車貸市場(chǎng)讓給別人，后悔的日子在后面。
而決策層在這一點(diǎn)上的認(rèn)識(shí)則是明智的，老辦法規(guī)定的貸款人只有商業(yè)銀行，新辦法擴(kuò)展為各商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社以及獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)汽車貸款業(yè)務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)。
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在國(guó)外，客戶分析被作為一家銀行的重要工作來做。從客戶跟銀行第一次接觸，就進(jìn)入他們的視線范圍。銀行會(huì)仔細(xì)分析客戶留在銀行的詳細(xì)資料，確定某一客戶適于買哪個(gè)檔次的車。如果銀行發(fā)現(xiàn)一個(gè)只適宜買10萬元車的人忽然買了一輛25萬元的車，就會(huì)對(duì)其著重調(diào)查是什么原因促使你不顧自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力買了這輛車。這樣，可以最大程度地降低壞賬幾率。
除此以外，國(guó)外銀行的很多做法很值得借鑒。有些國(guó)外銀行會(huì)動(dòng)用社會(huì)資源，與一些加油站、車輛維修點(diǎn)等組成網(wǎng)絡(luò)，一旦發(fā)現(xiàn)問題車馬上跟銀行聯(lián)系；也有銀行會(huì)按照客戶的貸款成數(shù)來決定車價(jià)，在發(fā)現(xiàn)這個(gè)客戶只適合貸五成而他又要求貸更多，銀行會(huì)告訴他你的車價(jià)會(huì)相應(yīng)提高一點(diǎn)。一些銀行還開展車輛回購(gòu)，在發(fā)現(xiàn)有客戶出現(xiàn)還貸困難時(shí)，可以給你換低檔一點(diǎn)的車。
