海蘭專欄
車·大說
汽車信貸再次成為目前業內關注的焦點，蓋因最近又有幾個民營企業家們的信貸案暴了光。銀行信貸市場究竟存在怎樣的“貓膩”，實在是一件讓大家都感興趣的問題。
如何騙取車貸？普通如我輩的老百姓者自然不解，但對精于此道者來說，實在是小菜一碟，手法與騙取房貸其實大致相仿，無非是采用虛假的購車協議書、虛假的購車人收入證明和虛假的擔保人收入證明，遞交銀行后，等待銀行放款。于黃光裕等經商者，此法，頗能解現金流燃眉之急。
聯想至2003年、2004年間的一樁陳年舊事，那時，也是國內信貸市場發展的高峰期，2003年底，汽車業界傳出銀行汽車信貸額高達1800億元，超過945億元的個人汽車貸款為呆壞賬一說，不禁驚出一身冷汗。
彼時，常有汽車業界某專家出面分析，汽車業界因何呆壞賬眾多，無外乎車價頻繁跳水，致使中國消費者多不愿還貸，寧可車子被銀行拖走了事云云。
然而，一個被忽視了的簡單的數字推斷，就能讓這些所謂的主要原因被擠到犄角旮旯里去。粗略計算如下：1800億汽車貸款發放，以每輛車20萬元的均價計算，共有900萬輛車做過汽車貸款。且記，那是2003年，中國私人用車社會保有輛僅有1000萬輛。
結果讓人目，認為降價導致汽車信貸黑洞的汽車專家們顯然過于天真和善良了，難道90％的汽車都是貸款購車嗎？不消說這些汽車專家，任何稍有汽車業界常識的人都知道，這完全是無稽之數。即使在汽車信貸最紅火的2002年、2003年，貸款購車的比率也只在25％左右。那么，也就是說，900萬輛貸款購買的汽車里面，至少有近700萬輛本來就子虛烏有。
或云：這些數字可能注水，有不實之嫌。然而，即使是十分之一的數額也相當驚人，那些子虛烏有汽車的購買貸款到哪里去了，恐怕只有大大小小的黃光裕們心中清楚。
近聞北京昌平區法院也開審一案，北京涌鑫投資咨詢公司法定代表人劉廣德和北京市金陛房地產公司法定代表人曲喆被控騙取汽車信貸千萬元。有趣的是，此案亦涉及房地產公司，黃氏家族的貸款也多因房地產項目而生。可見，現金流果然是房地產商的命門，為延續資金鏈，不惜發動員工，為求生存而騙取車貸。
然，問題仍在“騙取”二字，以目前銀行從業人員的專業素質，騙并不容易，幾十億元甚至上百元億元的汽車信貸白白流失，原因任何人用腳趾頭都能想出來，只有里應外合才如此順暢。
2003年，一次汽車金融論壇上，某省農行汽車信貸員的一番話讓人記憶猶新：“如果我稍微松松手，每年放1億是小CASE。我好幾個同事都從銀行辭職了。干什么去，有錢了干什么不行啊。”很顯然，銀行的員工在這場信貸騙貸中也起到重要的作用。
正是由于信貸市場的混亂，想在中間分一杯羹的人也不在少數，除了銀行的人員，在2002年、2003年汽車騙貸高潮期，汽車經銷商也從中起到了推波助瀾的作用。對汽車經銷商而言，考量其業績的唯一指標是銷售收入，在此之外，一切手腕，與我無關，睜眼閉眼，一切結果。而一些汽車信貸公司，如紅極一時的亞飛汽車信貸公司，儼如皮條客，這樣，一場場騙取汽車信貸的鬧劇雜草般叢生。
一嘆：2004年，銀監會曾啟動對汽車信貸黑洞的調查，此后并未公開公布結果，但是汽車信貸發放中多暗箱操作，終究是不爭事實，故有汽車信貸急剎車之舉，剎車之后，新入行的汽車金融公司謹慎前行，時至今日，汽車信貸業復蘇都相當緩慢。
表面看來，這些汽車騙貸者與普通消費者無關，實則不然，姑且不論汽車信貸是整個社會信用體系的一部分，事實上，汽車信貸的現狀已經減緩了中國進入汽車社會的速度，由于那些騙貸者的存在，普通消費者貸款艱難，最后的結果就是，真正需要貸款購車的消費者難以成功申貸，而銀行大量的資金卻流入騙貸者的腰包中。
事實證明，如果有機會和相當的能力，民營企業家們必將努力洗白。所以，才有數額不菲的部分車貸的歸還。而與民營企業家們相比，一些純粹以騙貸為消費目的的人就更讓人發指，這些人才是900多億元汽車信貸黑洞的真正制造者。
雖然汽車信貸的黑洞看起來深不可測，但是，隨著各地汽車信貸詐騙案的開庭，審判終將陸續開始，也許正如電影里所說的：出來混，有些帳是遲早都要還的，不知道在面對越來越規范的國內信貸市場發展，這些騙貸者，該以什么樣的心態面對？
