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“我現(xiàn)在車(chē)丟了，你到底賠不賠！”記者昨日在太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)廣州分公司按揭部進(jìn)行采訪時(shí)，只見(jiàn)三位男客戶(hù)正與兩位保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員為車(chē)險(xiǎn)賠付的問(wèn)題吵得面紅耳赤，以致采訪不得不換個(gè)地方進(jìn)行。據(jù)公司內(nèi)部人員稱(chēng)，每天這里都會(huì)有顧客來(lái)索賠，大家已經(jīng)見(jiàn)慣不怪了。
根據(jù)記者了解的情況，廣州目前除了永安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司外，都已經(jīng)完全停售車(chē)貸險(xiǎn)了。面對(duì)逆市，10月15日，太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司推出第二代車(chē)貸履約保險(xiǎn)，不過(guò)試點(diǎn)城市只限杭州、寧波、青島、成都和海口，廣州被排除在外。太保內(nèi)部人士稱(chēng)，廣州賠付率太高是使他們望而卻步的主因。
不過(guò)在這無(wú)邊落木蕭蕭下的悲涼里，第二代車(chē)貸險(xiǎn)的面世或許是冒出的一絲新綠。廣州車(chē)貸險(xiǎn)能否起死回生？這個(gè)話題留給人的懸念太大了。
賠付率太高難支撐
在80平方米大的太保廣州按揭部里，如今空空如也的只有三五張桌椅孤零零地?cái)[放在部門(mén)辦公室中心。據(jù)透露，這里現(xiàn)在不再受理新的車(chē)貸險(xiǎn)保費(fèi)業(yè)務(wù)，日常只處理一些未了的責(zé)任，具體業(yè)務(wù)只有兩個(gè)：追償和理賠。而且，原來(lái)人氣旺盛的按揭部里，10多名職工現(xiàn)在只剩下3個(gè)。“現(xiàn)在仍有4億多保額的業(yè)務(wù)要處理，大概要三年后所有的保單才到期，我們的任務(wù)才能完成，”按揭部的吳劍鋒告訴記者，“三年以后可能大家就要轉(zhuǎn)崗或下崗了。”
實(shí)際上，這只是廣州車(chē)貸險(xiǎn)市場(chǎng)的一個(gè)縮影。繼今年5月以來(lái)車(chē)貸險(xiǎn)陸續(xù)抽身隱退后，廣州保險(xiǎn)市場(chǎng)上除了3月份剛進(jìn)來(lái)的永安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司外，都已經(jīng)完全停售車(chē)貸險(xiǎn)了。據(jù)太保產(chǎn)險(xiǎn)廣州分公司按揭部李志成透露，該公司自開(kāi)業(yè)至今廣東省車(chē)貸險(xiǎn)保費(fèi)總額達(dá)1600萬(wàn)元，賠付50%左右。今年1-9月車(chē)貸險(xiǎn)保費(fèi)281萬(wàn)，賠付金額130萬(wàn)，賠付率達(dá)46.3%。而該分公司車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)占全部產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的70%，卻一直在虧損。
吳劍鋒說(shuō)：“現(xiàn)在上海總公司有意收縮廣東省的車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而當(dāng)初車(chē)貸險(xiǎn)的推出就是為了帶動(dòng)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展，面對(duì)如今后者的虧損和全面收縮，車(chē)貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)也沒(méi)有必要繼續(xù)開(kāi)展。另外，車(chē)貸險(xiǎn)本身的還貸風(fēng)險(xiǎn)很難控制，比如買(mǎi)車(chē)人經(jīng)濟(jì)狀況變化，這邊的風(fēng)氣也沒(méi)有內(nèi)地好，可能賠付率相對(duì)較高。”
然而，太保產(chǎn)險(xiǎn)上海總部責(zé)任險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人全華認(rèn)為，車(chē)貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)的存在未必一定依附于車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，因?yàn)槎咧挥性诘谝荒瓴庞斜厝宦?lián)系。即第一年買(mǎi)了車(chē)貸險(xiǎn)，從第二年起，車(chē)險(xiǎn)既可以不做，也可以找其它公司來(lái)做。
為何不在廣州推出
第二代車(chē)貸險(xiǎn)到底比第一代產(chǎn)品好在哪里？太保人士表示，對(duì)自己的新產(chǎn)品很有信心，“為降低風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，我們改變了以往單純依賴(lài)銀行進(jìn)行資信調(diào)查的傳統(tǒng)，而采用資信調(diào)查表和打分制評(píng)定投保人資信水平。因而，收入水平、性別、所從事行業(yè)、公用事業(yè)繳費(fèi)情況和擁有不動(dòng)產(chǎn)價(jià)值等，都將被用來(lái)測(cè)算投保人的信用程度，滿(mǎn)分為100分，不足50分的將被拒保。”
據(jù)介紹，除了判定是否承保，資信調(diào)查的結(jié)果還將被用于確定車(chē)貸險(xiǎn)的費(fèi)率。因投保人資信等級(jí)不同，費(fèi)率將在1%至2%之間浮動(dòng)，最高的費(fèi)率將比第一代車(chē)貸險(xiǎn)高出50%。
為什么不在廣州推出呢？“選擇在這五個(gè)城市推新一代產(chǎn)品是出于三方面的考慮：1.當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)的需求；2.各地分公司有這方面的意愿來(lái)做；3.有足夠的管理力度，比如當(dāng)?shù)氐你y行及其分行的接受度等都是開(kāi)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)的必要條件。全華認(rèn)為：“至于廣州，并不是不可能再推出，但是廣東的人口流動(dòng)性比較大，而且很多人收入不穩(wěn)定，對(duì)我們的監(jiān)控十分不利。”也有人認(rèn)為，這是和內(nèi)地誠(chéng)信風(fēng)氣較廣州好有關(guān)的。
資信業(yè)務(wù)外包
看來(lái)個(gè)人信用調(diào)查成了車(chē)貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)的關(guān)鍵一環(huán)。保險(xiǎn)公司有可能會(huì)把對(duì)個(gè)人的資信調(diào)查業(yè)務(wù)外包給商業(yè)信用咨詢(xún)公司，由其負(fù)責(zé)調(diào)查貸款人的信用程度、資產(chǎn)背景和目前狀況，并出具相關(guān)評(píng)估報(bào)告。據(jù)介紹，商業(yè)信用資信公司調(diào)查的內(nèi)容在原保險(xiǎn)公司調(diào)查的基礎(chǔ)之上，還增加了與銀行、企業(yè)、客戶(hù)房產(chǎn)物業(yè)間的互動(dòng)。它們將與銀行合作調(diào)查客戶(hù)是否有過(guò)違約、逾期欠賬行為，向客戶(hù)單位核實(shí)其收入等情況，還要親自到客戶(hù)住所核實(shí)購(gòu)房用途、面積等，比保險(xiǎn)公司的評(píng)估更為專(zhuān)業(yè)和職業(yè)化。
據(jù)悉，目前廣州的資信公司大多沒(méi)有接過(guò)保險(xiǎn)公司的資信調(diào)查委托，廣州中匯信用擔(dān)保有限公司的余先生表示，如果將來(lái)接到這樣的單子，要分兩種情況處理。第一，不用承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的單，則保險(xiǎn)公司付給資信公司的理財(cái)評(píng)估費(fèi)用按照單例計(jì)算，無(wú)論結(jié)果是否承保，每一單評(píng)估業(yè)務(wù)資信公司須收取保險(xiǎn)公司500元左右的費(fèi)用。第二，需要承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的單，即幫保險(xiǎn)公司進(jìn)行“反擔(dān)保”，與之共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，這就需要收取3%左右的年保費(fèi)。相對(duì)而言，他們更愿意接第一種單。
“照現(xiàn)在看，一兩年內(nèi)不會(huì)恢復(fù)車(chē)貸險(xiǎn)，除非有新政策出臺(tái)。”太保方面人士很肯定地向記者表白。而永安保險(xiǎn)攤子較小，不具可比性。廣州車(chē)貸險(xiǎn)市場(chǎng)愁云何時(shí)散盡？與此相關(guān)的各方人士都顯得憂心忡忡。
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