史麗萍從下個月起，交強險、商業三者險都將要降價了，對于每年數千元保費支出的車主來說，自然是一個好消息。在新的投保規則下，恰到好處地選擇投保時機、確定保額還能為車主們省下一筆小錢，同時，車主們如能善于利用保險公司的優惠政策，如多險種投保、續保等均可獲得不同幅度的費率優惠。

　　交強險從2月1日起，將實現“降保費升保額”的改版，商業三者險也將配合交強險的改版而進行的費率下調，根據保監會公布的新方案，私家車下調幅度在2.8%至9.5%之間。

　　據記者比較分析發現，由于A、B、C款原本保費差別就不大，所以這次調整幅度也基本相同。以A款為例，廣州地區6座以下家庭自用車的保額5萬、10萬、15萬、20萬、30萬、50萬和100萬對應的保費分別下調為638元、920元、1049元、1141元、1288元、1546元、2012元，下調幅度在2.8%至9.5%不等。據記者了解，在同等保額下，本次商業三責險費率的綜合平均下調幅度達17%。

　　陳小姐的車險保單在本月20日即將到期，在獲悉交強險和商業三者險都在2月1日后“降價”，如果20日馬上續保，就不能享受新的優惠費率，她希望能到2月1日后再續保。

　　如果陳小姐在這個月的20號進行續保，無論是交強險還是商業三者險，都將實行現行的費率。假設陳小姐投保12.2萬元交強險，同時再補充10萬元的商業三者險，如果按現行費率，不考慮優惠的情況下，陳小姐將支付2036元保費，其中交強險保費1050元，商業三者險保費986元。

　　由于陳小姐駕駛記錄良好，根據保險公司的規定，陳小姐將可獲得20%的保費優惠，那意味著按2月1日前的費率，交強險保費可降至840元。商業三者險最高可獲得7折優惠，保費將降至690元，合計保費為1530元。

　　如果陳小姐等到2月1日后再續保，同樣投保12.2萬元交強險和10萬元的商業三者險，同樣考慮到費率優惠，交強險和商業三者險的保費分別降至760元、644元，合計1404元，比2月1日前投保省下126元，省了近一成。

　　考慮折舊率確定保額免交冤枉錢

　　眼下，不少保險代理人在車主規劃車險方案時，往往會以“保得多就會賠得多”為理由，讓車主提高保額。但車險并非是保得多就會賠得多，保險公司對超額投保部分并不負責理賠。因此，車主在投保時要注意車價變動并相應調整保額，不要白花錢。

　　陳小姐的車是兩年前花22萬元買的，目前同類車型已降至18萬元，如果仍按當時的新車購置價22萬元來確定車損險、盜搶險保額，一旦發生車險事故，即使全車毀損，陳小姐拿回賠償最多也不超過18萬元，意味著陳小姐至少為4萬保額多掏了保費。僅以車損險為例，按行駛兩年以上的基礎保費508元、費率1.21%計算，保費將為3170元(未考慮優惠)。

　　兩種方式保費支出有差別

　　在確定保額時，陳小姐有兩種選擇，一種是“足額投保”，即按現在同類型車的新車購置價確定保額，即18萬元。當車輛發生部分損失時，車主可獲實際損失的賠償。但當車輛發生全部毀損時，保險公司只按車輛的實際價值(折舊后的價值)賠償。這種情況下，陳小姐投保18萬車損險的保費支出約為2686元，如果考慮到最低7折的優惠，保費為1880.2元。

　　另一種方式是按投保時車輛的實際價值確定保額，按每個月0.6%的折舊率來計劃，陳小姐的車輛實際價值約為15.5萬元。這種情況下，車損險的保費支出約為2383.5元，再考慮最低7折優惠，保費為1668.45元,比前一種方式少了302.5元保費。

　　需要提醒的是，后一種方式往往被認為是“不足額投保”，在車輛發生部分損失時，保險公司只能按實際價值與新車價格之比，按比例賠償。也就是說萬一在修車過程中需要更換新零部件，保險公司就只能參考該零部件的折舊價值，賠償給車主一部分修理費用。

　　提醒

　　“斷保”期間最好不要開車

　　需要提醒的是，對陳小姐來說，如果選擇在2月1日后再續保，雖然省下了幾百元的保費，但卻面臨一定的風險。這意味著1月21日至31日期間，陳小姐的車處于保障的“真空”。如果萬一在此期間發生交通事故，損失將由車主買單。另外，交強險是強制險，如果被交警查實沒有投保交強險，則又面臨著罰款。

　　因此，在未及時續保之前，建議車主盡量不要開車，而采取搭乘公交、地鐵以及出租車出行。(本文來源：大洋網-廣州日報)