車貸新規(guī)的新看點 公務(wù)員信用擔(dān)保貸款
《汽車貸款管理辦法》10月1日已實施，新規(guī)在貸款人、借款人范圍、車貸首付比例年限等關(guān)鍵問題上都有很大變化。那么，新規(guī)施行的情況如何呢？
據(jù)《晶報》報道，招商銀行說，早在新辦法實施以前，許多本地銀行已經(jīng)開始順應(yīng)信貸改革形勢，推出了新的車貸舉措。大眾汽車銷售點的石經(jīng)理說，現(xiàn)在各個商業(yè)銀行比較通行的做法是鼓勵抵押貸款。也就是把自己的商品房作為抵押以獲取貸款的方式。通過這種方式，最高可獲得相當(dāng)于八成車價的貸款。
公務(wù)員信用擔(dān)保貸款。享受公務(wù)員待遇的市民，可以直接到指定的商業(yè)銀行辦理車貸。這類市民的薪級證明材料是最好的信用憑證，只要提供自己的身份證明和另外一名公務(wù)員的擔(dān)保證明，就可以獲得最高50萬元的車貸，不需要支付利息以外的其他費用。
通過擔(dān)保公司申請車貸。申請車貸的市民向擔(dān)保公司交納一定的擔(dān)保費用，由擔(dān)保公司出具擔(dān)保向銀行申請貸款。這類貸款審查較為嚴(yán)格，而且需要支付高額的中間費用，但不要求深戶擔(dān)保。
在車價各不相同的情況下，怎樣來衡量車價以確定貸款金額？新的車貸管理辦法第一次規(guī)定了車價確定的參考原則。即新車價是指汽車實際成交價格與汽車生產(chǎn)商公布的價格中較低者，對二手車價是指汽車實際成交價格與貸款人評估價格中較低者。
這在行業(yè)內(nèi)稱為最低價原則，石經(jīng)理介紹說，以往的汽車信貸業(yè)務(wù)往往是以購車合同表明的車價確定貸款金額。合同表明的車價未必是真實的，存在車主與經(jīng)銷商聯(lián)合篡改車價，抬高貸款金額的現(xiàn)象。而新辦法的實施，很好地規(guī)避了這一風(fēng)險。
車貸一直都是商業(yè)銀行的“獨享”業(yè)務(wù)，而伴隨著新辦法的實施，能經(jīng)營車貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)也擴(kuò)大到城鄉(xiāng)信用社以及汽車金融公司，這就給在法律上已經(jīng)獲批的大眾、豐田等汽車金融公司一個名正言順的地位。深圳奇建公司不久前就與一汽財務(wù)公司共同推出了汽車信貸業(yè)務(wù)。借款人以車輛購置發(fā)票、汽車抵押登記證以及第三方保證等方式進(jìn)行擔(dān)保，由一汽財務(wù)公司提供貸款。這種貸款最高可獲車價的7成，年限一般為3年，最高不超過5年。在利率上，目前汽車金融公司采取了與銀行利率同步的政策，但隨著以后車貸的走熱，不排除采用更優(yōu)惠的利率。而且，汽車金融公司的貸款形式，較之銀行要靈活得多。不過，目前汽車金融公司的貸款，僅向購買自己品牌的客戶提供。
與1998年的管理辦法相比，新辦法的另一大亮點是專門設(shè)立了“風(fēng)險管理”的內(nèi)容，要求貸款人之間建立汽車貸款信息交流制度。這意味著如果借款人出現(xiàn)任何晚還或不還貸款的跡象，其信息將很快在“黑名單”中出現(xiàn)。 貸款人建立汽車貸款預(yù)警監(jiān)測分析系統(tǒng)，制定預(yù)警標(biāo)準(zhǔn)。超過預(yù)警標(biāo)準(zhǔn)后應(yīng)采取重新評價貸款審批制度等措施。貸款人將汽車貸款的有關(guān)信息及時錄入信貸登記咨詢系統(tǒng)，并建立與其他貸款人的信息交流制度。
新辦法對二手車的貸款規(guī)定最為嚴(yán)格，首付金額必須為所購汽車價格的50％以上，而且貸款期限不得超過3年。其次是商用車貸款，首付比例為30％，貸款期限不超過5年。對與個人關(guān)系最為密切的自用車貸款，則仍保持原先“首付20％，期限最高5年”的原則。現(xiàn)在在許多二手車市場地方都打出了現(xiàn)金交易的招牌。“現(xiàn)金買車，自然也要現(xiàn)金賣車，這是我們的交易習(xí)慣。”一位二手車市場的老板說。盡管法律對二手車的貸款規(guī)定地更為嚴(yán)格，但對市場的沖擊并不明顯。
鑒于深圳的特殊情況，很多本地銀行開展了針對香港人的車貸業(yè)務(wù)。但香港人和外國人能否申請車貸，在以往的眾多管理規(guī)定中從來沒有一個明確說法。此次出臺的新辦法首次明確，除中國內(nèi)地公民以外，還包括在中國內(nèi)地連續(xù)居住一年以上（含一年）的港、澳、臺居民以及外國人均可申請車貸。其中，香港人貸款要提交居住證明和身份證明。在深圳有房產(chǎn)的，可以把房產(chǎn)作為抵押。沒有房產(chǎn)的，必須通過擔(dān)保公司提供擔(dān)保。
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