愛車買回來了，可是麻煩事卻不少，“在哪家保險公司買車險更合適?車險怎么組合最實惠?”這是長期困擾車主的難題。

　　案列回放

　　王女士愛車保險近日到期，準備在原保險公司進行續保。她按照保險公司電話車險電話撥打過去，工作人員表示2009年王女士的車出險5次，理賠額度總計已經超過1.5萬元人民幣，續保需提高費率。

　　在王女士記憶中，她去年出險5次，但是理賠額度總計只有1萬元多一點，根本沒有達到1.5萬元。因電話車險是該保險公司總公司開展的業務，而王女士的保險是在該公司的長春分公司，接線的工作人員無法提供書面的理賠詳單。王女士只好根據該工作人員的口述，記錄下了總公司的理賠詳單：第一次出險理賠4950元、第二次出險理賠690元、第三次出險理賠3900元、第四次出險理賠5948元、第五次出險理賠385元，合計是15873元。

　　而王女士從該保險公司長春分公司查到的理賠記錄中，第一次理賠是3497.8元、第二次理賠是200元、第三次理賠是2698.71元、第四次理賠是4884.4元、第五次出險理賠385元，合計為11665.91元。為何總公司與分公司的記錄會有這么大的差距?確定來年費率到底應該以哪個為準呢?王女士給本報打來了電話。

　　保險公司長春分公司工作人員表示：保戶每次理賠，總公司和分公司都要分別出一份理賠計劃書，因分公司的電腦系統中看不到總公司的理賠計劃，也許是總公司在其中增加了查勘費用，才會出現理賠金額不一致的情況。

　　王女士續保還是電話車險，而電話車險是總公司開辦的業務，所以在繳納保費時還是要按照總公司的記錄來計算保費。如果王女士投保不走電話車險，長春分公司可以按照分公司自己的記錄來計算保費。

　　你有與王女士類似的經歷嗎?你有弄不太清楚的保險條款嗎?針對這一難題，車險專家表示，不妨選擇一家專業的保險代理公司進行投保，不僅能為你節約時間，還能為你選擇更適合的保險公司和搭配合理的險種。

　　專家支招

　　而根據對近萬名車主投保情況進行分析，有以下四種車險方案最為常見，車主們不妨如法炮制：

　　1.全面型：交強險+商業三責險(30萬元)+車損險+車上人員責任險+盜搶險+玻璃單獨破碎險+不計免賠特約+車身劃痕損失險。

　　約有20%的車主選擇此類型組合。適合于新車新手及需要全面保障的車主。

　　2.常規型：交強險+商業三責險(20萬元)+車損險+車上人員責任險+盜搶險+不計免賠特約。

　　約有60%的車主選擇此類組合。

　　適合于有長期固定人員看守的停放場所停放的車輛，也適合于有一定駕齡、愿意自己承擔部分風險的車主。

　　3.經濟型：交強險+商業三責險(10萬元)+車損險+不計免賠。

　　約有15%的車主選擇此類型組合。適用于車輛使用較長時間以及駕駛技術嫻熟、愿意自己承擔大部分風險的車主。

　　4.風險型：只購買交強險。交強險只賠付事故中第三方(受傷害一方)，人員傷亡最高賠付11萬元，住院醫療1萬元，財產損失2000元。自己的車損或被盜需自己承擔。因此，此搭配風險極大。

　　約有5%的車主選擇此類型組合。保險專家一般不建議選擇此項。

　　另外，在車險險種中還有“自燃險”。此險種是指被保險車輛在使用過程中，因電器、線路、供油系統發生故障引起燃燒造成被保險車輛損失，依法由保險公司負責賠付。對于此險種保險專家建議如果汽車使用年限過長，機件老化，可以購買“自燃險”。另外，經常長途營運的車輛也應當購買“自燃險”。

（慧聰汽車）