5、UIB車險

　　其實除了螞蟻金服、京東金融外，還有基于車掙、車寶、路比等OBD廠商的UBI車險，也算是另一種有別于傳統車險的玩法。不過這種大數據的來源是基于將OBD盒子作為贈品，從而為了獲得更多的用戶數據，然后企業是通過保險公司返點的傭金去攤平OBD硬件成本，并將傭金返還給用戶以此來增加用戶粘性。不過目前階段，后裝市場的使用率還不算太高，如果OBD能成為前裝市場的新寵兒，估計這種模式的推廣會更有利。

　　其實從各家互聯網車險的運營情況來看，都是基于減少理賠時間和理賠程序來著手。但互聯網車險發展的瓶頸在于：它不會像傳統的保險公司那樣在各個城市都有點鋪設，而大多是通過在線方式來進行“快速理賠”(這還是在責任明晰的前提下)，而復雜的事故還是需要采用線下服務供應商合作的方式來解決理賠核保等問題。

　　其次，盡管互聯網車險有著成本優勢，但是互聯網的運營成本卻是非常高的，尤其是對于還在起步階段的互聯網車險業務，前期的推廣、團隊的建設、區域的拓展等方面都是需要大量投入的。比如，傳統的車險業務，基本都是一個區域一個區域的來推進，而互聯網車險卻需要在布局的一開始就要搭建一個面對全國的業務體系，單單這點來說，互聯網車險的構建平臺并不輕。再加上，車險核保系統、承保規則是否能做多全國統一，也還是個難題。

　　最后，目前的車險市場被平安、人保、太平洋三家占據了67%的市場份額，而且車主在即將續保之際也會經常被電話銷售、保險公司代理人、車行、網銷等多個渠道“盯著”，在還沒有改變用戶的投保習慣之際，互聯網車險的競爭還是相當巨大的。

　　還記得在前幾年O2O市場興起的時候，各大保養平臺的惠利政策真是你來我往前赴后繼，小編也是下載了不少養車類的APP并搶到了那些極為優惠的養車券、洗車券，然而真的在線下體驗之后，大多感受都比較一般，不論店面規模，至少服務意識還未統一化，也正是因為如此，大多平臺都是曇花一現，留下的僅僅就那么幾家了。

　　所以，當互聯網車險開始發展的時候，小編也有此擔憂，我們暫且拋開價格不說，出險后的理賠(尤其是在有人員傷亡且責任不明確的時候)能否得到很好的解決也仍然是個問題。而這，就不是簡單的流程就能解決的，也不是簡單的通過客服電話進行描述就能定損價格的。

　　再則，如今的互聯網車險也和早期的O2O保養平臺比較類似，仍然處于起初并不盈利的狀態，而且現有的互聯網車險的用戶基數還不夠龐大，更為現實的是，目前的市場現狀還依舊是以代理為主要渠道，要改變車主的投保習慣，可能還需要時間的磨練。

　　不過我們仍需要肯定的是，互聯網車險的發展，對這個行業的發展還是起到了巨大的推進作用，競爭加劇，讓利消費者是遲早的事了。（圖/文/攝：太平洋汽車網 王曉莉）