如何保險最劃算？買了汽車就要上保險，而面對眾多的保險公司和險種，如何根據自己的條件和要求來投保、如何最大限度地發揮金錢的效率就不是那么簡單了。

　　在正文開始之前，讓我們還是先來說幾句題外話：

　　首先，買保險就像買車，當你面對眾多保險公司和眾多險種不知所措時，我們給大家一些關于保險公司和各種汽車保險的基本知識。

　　其次，由于保費是一個綜合了很多條件的復雜計算軟件，各公司的計算方法也不盡相同，我們今天并不想對各保險公司的具體費率與計算方法進行分析和比較，而是要給大家一些買保險的注意事項和技巧。其中包括如何選擇保險公司，如何選擇險種等等。

　　最后，我們還給大家介紹一些2005年保險的新變化和目前有爭議的“第三者責任險”的一些背景知識和我們的一些保險價格預測。

　　我們先談談最重要的—如何選擇保險公司？

　　目前，辦理汽車保險的公司很多，其中人保公司（PICC）、太平洋公司（CPIC）和平安公司屬于比較大的、全國范圍內都有業務的公司，大公司的特點是理賠的標準比較高，理賠過程也相對快一些，而且很多情況下能按照4S店的維修費用賠給客戶，因此，如果

　　1. 你的車是新車

　　2. 你的車價格相對較高

　　3. 你對于維修質量有比較高的要求

　　那么，我們建議你選擇大公司，而且最好就在你買車的4S店投保，這樣能比較好地滿足維修與理賠方面的要求。但大公司的缺點是：

　　1. 相同車型和險種，保費要比小公司高一些，例如同樣都是一輛10萬元的新車，人保一年的全險保費可能比小公司高500～600元。

　　2. 由于壟斷地位，大公司可能會有一些比較不公平的條款。比如人保公司的“出險金額500元以下不賠”。

　　而小公司的特點與大公司正相反，一般來講它們的賠付額度不如大公司，定點維修廠的水平也不如大公司，而且有時候服務質量不夠可靠，但通常費率會比較低（賬面上費用不一定低，但折扣很大），因此，如果

　　1. 你的車是舊車

　　2. 你的車價格并不算高

　　3. 你對于維修質量沒有特別高的要求

　　那么，我們建議你選擇小公司，這樣在費用方面比較劃算。除了上述一般規律外，保險公司為爭取客戶，有時候會推出一些階段性優惠，例如目前平安北京的電話投保就能享受比較大的優惠幅度，也應該納入考慮范圍。選了保險公司之后，我們再來看看—

　　如何選擇險種？

　　汽車的保險按照重要性分為基本險和附加險，基本險包括：車輛損失險和第三者責任險。附加險主要包括：全車盜搶險、車上責任險、玻璃單獨破碎險、自燃損失險、不計免賠特約險等等。有幾點注意事項和竅門：

　　1. 第三者責任險是強制必須保的，否則被保車輛無法通過年檢。

　　2. 車輛損失險是附加險的基礎，只有保了車損險才能保其他附加險。

　　3. 附加險中，車主可以根據自己的情況選擇：

　　例如：如果你的車在日常使用過程中一直都在比較可靠、安全的停車場中停放，上下班路途中也沒有什么特別僻靜的路段，就可以考慮不保盜搶險（但如果你的車屬于很常見的、丟失率比較高的車型，那一定要保盜搶險）。如果你的車很便宜，那么玻璃險的保費就可能達到風擋玻璃本身價格的30%～40%，就很不劃算了，因此，可以考慮放棄玻璃險。再如你的車是新車，那么自燃的幾率是非常低的，可以考慮不保。

　　4. 不計免賠險我們建議一定要保，否則，一旦出險，保險公司最多只賠付總損失的80%。

　　5. 還要注意的是，現在很多保險公司根據不同車型來算費率，一些比較老或年頭較長的車型費率就可能高。

　　第三者責任險今后會漲價？

　　相對于國外，我國的第三者責任險的最高賠償限額比較低，我們常見的標準為5萬元和10萬元，在發生重大交通事故造成人員傷亡時，這些錢就顯得微不足道了。而在國外，第三者責任險的最高賠償限額通常都在幾十萬、上百萬美元（或歐元），而且都是強制實行的，這樣在重大交通事故中，傷亡者和家屬能獲得足夠的賠付。

　　那么，為什么我國達不到這么高的賠付額度呢？先讓我們來算筆賬：2003年我國承保的機動車輛是2380萬輛，所繳商業三者險保費是190億元，2003年車禍事故傷亡接近60萬人。如果以平均每個傷亡者10萬元補償金算（并不算多），10萬×60萬人次＝600億元。600億元比190億元，這里就有400億元的缺口，如果要提高賠付額度，缺口就會更大。

　　因此，事故傷亡者要想得到更多的補償，理論上有幾個辦法：1. 提高交通安全性，降低交通事故傷亡率；2. 建立社會保障基金，補充資金缺口；3. 提高第三者責任險的保費。從實際情況來看，短時間內降低傷亡率有相當的困難，因此，建立社會保障基金和提高第三者責任險的保費可能在未來一段時間內實施更加可行。

　　小知識：

　　三家大的保險公司：中國人民財產保險股份有限公司、太平洋保險公司和平安保險公司

　　中國人民財產保險股份有限公司（簡稱“中保”或“人保”），是由中國人保控股公司發起設立的目前中國內地最大的非壽險公司。在機動車保險方面，中保占有大約7成的國內市場份額，是絕對的車險業老大，因此它的一舉一動對市場的影響很大。

　　中國太平洋保險公司（簡稱“太保”）成立于1991年，公司總部在上海。經過十幾年的發展，太保公司的機動車保險業務規模上升很快，目前居于國內九大中資保險公司第二位。

　　中國平安保險公司創立于1988年，總部在深圳，是一家香港上市公司，2002年保費突破500億元。目前的車險業務范圍和規模已經相當可觀。

　　幾種主要的保險種類：

　　基本險：車輛損失險，第三者責任險

　　附加險：盜搶險，玻璃險，自燃損失險，不計免賠

　　車輛損失險：

　　車輛損失險是指保險車輛遭受保險責任范圍內的自然災害(不包括地震)或意外事故，造成保險車輛本身損失，保險人依據保險合同的規定給予賠償。

　　第三者責任險：

　　第三者責任險是指保險車輛因保險人責任事故，致使他人遭受人身傷亡或財產的直接損失，保險人依照保險合同的規定給予賠償。

　　全車盜搶險

　　負責賠償車輛發生意外事故造成車上人員的人身傷亡和車上所載貨物的直接損毀的賠償責任。

　　風擋玻璃單獨險

　　車輛在停放或使用過程中，其他部分沒有損壞，僅風擋玻璃單獨破裂或破碎，風擋玻璃的損失由保險公司賠償。

　　自燃損失險

　　自燃損失險，車輛因電路、線路、供油系統發生故障以及因運載貨物自身起火原因燃燒造成保險車輛的損失。

　　不計免賠特約險

　　車輛發生車輛損失險或第三者責任險的保險事故造成賠償，對應由被保險人承擔的免賠金額，由保險公司負責賠償。