其實就在2004年10月1日，新《汽車貸款管理辦法》“風險管理”一章中，就明確要求貸款人建立借款人資信評級系統和汽車貸款預警監測體系，完善審貸分離制度，對汽車貸款實行分類監控以及建立汽車貸款信息交流制度等。

　　惡性循環

　　事實上，當前個人信貸政策已對車市起到了明顯的緊縮作用。賈新光介紹，國外車貸消費占汽車市場銷售的70%～80%，但中國上半年只有30%，由于4月份限貸，5月份之后就變為10%。與此相對，4月份全國汽車銷量為24萬輛，而5月份和6月份下降到21萬輛，七八九三個月繼續下降為17萬～18萬輛。

　　毫無疑問，追繳不良車貸是一個及時明智的減小風險的計劃。但銀行在擠出車界泡沫的同時，采取一刀切的手法對車市也起到了破壞作用。左大培指出，“本輪的不良車貸的追繳從短期來看，將再一次的打擊汽車消費，車市需求可能在今年年底形成一個新低�！�

　　據了解，自1998年之后，我國的金融機構一直在大規模地開展人民幣個人消費貸款業務，這種貸款主要用于個人購買小汽車和商品房。我國全部金融機構人民幣個人消費貸款的余額，2001年底為6990.25億元，2002年底為10669.20億元，2003年底則升到15732.59億元。左大培說，個人消費貸款余額的迅速增加，給私人汽車的購買提供了機會。相反銀行收縮也會直接作用于市場，汽車業從2003年百分之幾十的增長變為在2004年第二季度絕對銷量下降就是例證。

　　貸款買車在市場經濟中是以未來收入換現在消費的行為，屬于經濟發展的大勢所趨。但我國目前的車貸問題是，由于銀行對車貸風險控制力差，產生部分騙貸現象和無力還貸者，導致銀行減低新貸發放的積極性，車市發展由此陷入僵局。當車市需求減少，而供給放大時，新的車貸危機又會隨之降臨。

　　千億壞貸：銀行當負全責

　　根據報道，自1998年開辦汽車消費貸款以來，截止到2003年底，全國累計放貸1800億元，而“不良貸款”的金額卻高達945億元。

　　按照國外汽車市場的發展經驗和國內的發展趨勢，專家預測，2010年前后，我國的汽車產銷量將達到1000萬輛。假定屆時的貸款購車比例為50%，以單車平均貸款額10萬元計，則汽車消費貸款總額將達到5000億元。但是，如果車貸的壞賬率高達五成，那么這個市場就不是“蛋糕”，甚至連“雞肋”都算不上，而是一個“陷阱”。

　　汽車屬于固定資產，它們有體積、有重量、有車牌、還有發動機號和車架號，交警部門有檔可查；還有有名、有姓、有戶口、有身份證、有工作單位的活生生的車主們，他們難道都失蹤了？

　　今年10月，建行與信達資產管理公司聯合在報紙上刊登了北京地區“債權轉讓暨催收公告”之后，兩部聯系電話響個不停，其中絕大部分都是欠款人咨詢還款事宜�？梢�，很多所謂的“不良貸款”是可以收回的。

　　大多數欠貸者屬于法律意識淡薄，對“契約”的嚴肅性認識不夠，對“滯納金”的嚴厲性缺乏體驗，但并沒有逃避債務的主觀故意性。

　　欠貸者中還有因經濟條件發生劇變而短期內無力還貸的，也有一些名符其實的“老賴”。對于這部分不良貸款，按照合同約定和法律規定來處理，即便最終發生壞賬，也不至于有太大的比例。

　　回收率最低、最容易形成死賬的，屬于那些惡意騙貸的情況。貸款購車不同于一般的商業貸款，貸款者每個月都要按約歸還一定數額的本息。因此，騙貸者得手后，銀行在一個月后就會發現。而銀行的報表每個月都要層層上報匯總，并進行分析、稽核。如果車貸中的騙貸只是個別現象，那也罷了。如果大量發生，銀行內部肯定能夠迅速發現，而且完全可以及時采取相應措施進行防范。雖說不可能完全杜絕，但絕對可以防止發生大面積的騙貸事件。

　　筆者印象中，1999年就公開報道過廣東佛山發生騙貸購車的案件：騙貸者用假證件購得兩部面包車后，將車開到廣州變賣——也就是說，騙貸購車的情況連普通民眾都早知曉了，但銀行方面不僅沒有因此而加強風險防范，反而競相降低車貸門檻。“不良貸款”額迅速攀升，直到審計署查出一些重大問題、銀監會緊急叫停，這才決意將閘門關死。

　　金融是國民經濟的命脈。因此，政府在加入世貿組織的談判中為金融業爭取了盡可能多的保護時間。但這樣的愛護，是否使國有商業銀行迅速強壯起來了？存貸間的利息差是銀行業傳統的主要盈利模式，而貸款風險和騙貸行為屬于古已有之，不可不防。想象一下農民們，分到一畝二分地之后，他們會全力以赴地把莊稼種好，而我們銀行家的責任田里呢，卻是雜草叢生、蟲害嚴重。

　　車貸的風險真是防不勝防嗎？從有關報道間我們知道，這筆壞賬最后仍要由中央財政來埋單。這難道不是車貸不良貸款率畸高的重要根源嗎？