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只向客戶收取“基本車險+抵押登記費”，按貸款額給車行回扣
繼前一段時間農行、建行和中行相繼針對車貸市場推出了各種優惠政策后。一直非常低調的工商銀行廣東省分行上周終于按捺不住，對外宣布對車貸推出8種優惠方式，并打出“免履約保險、免一切費用”的口號。
隨著保險公司陸續退出履約保證保險，銀行開始逐漸走上前臺，車貸市場的競爭主體已由原來的保險公司轉移到銀行。據悉，銀行按貸款額給車行回扣的現象已悄然出現，銀行直接激戰車貸市場的時代已經來臨。
客戶實行分層對待
“車貸市場已經從原來單一的模式變成了多重模式。”一業內人士稱。而對此最好的詮釋是，原來車貸市場無論是任何客戶，99%都是用履約保證保險方式，而現在已經演變成不同層次的客戶采用不同的方式。
這主要是銀行主動參與車貸市場后的結果。據了解，原來是為了做大車險市場，保險公司才熱衷于向客戶推出履約保證保險的車貸模式，隨著騙貸數量的增加，保險公司不得不嚴格履約保證保險的手續規定，承擔了大部分風險。
正因為此，銀行得到了走向前臺的機會，直接面對消費者放貸。銀行把客戶分為高、中和低端客戶。對中高端客戶，銀行實行信用貸款和與中介公司合作的方式，而低端客戶則使用履約保證保險。
爭搶中高端客戶
銀行對客戶的分層，直接導致了銀行之間爭搶中高端優質客戶，“因為這部分人的風險是較低的。”一銀行人士稱。
工行廣東分行的有關人士表示，此次工行推出的車貸優惠政策，就是沖著優質客戶而制定的標準。“看車貸的占有率不僅要看市場份額，還要看誰占有的優質客戶多。”
車貸的價格成為各銀行搶奪中高端客戶的主要利器，各種原來在履約保證保險時期收取的費用，此時都被完全砍掉，徹底免除了過去客戶申請汽車貸款時必須支出的一大筆費用。
“工行的此番舉動，間接宣告了四大國有商業銀行車貸向客戶收取的費用只剩下‘基本車險+抵押登記費’的方式。”一業內人士分析。
但對低端客戶，銀行卻高筑門檻，不會給予信用貸款或通過中介公司放貸，一般實行的是履約保證保險，而保險公司也不愿意承擔低端客戶的高風險，不少保險公司已開始選擇退出車貸市場。
避免風險擴大化
但隨著參與車險市場的銀行不斷增多，有些銀行已出動了回扣的招數，按照貸款額給予車行一定的回扣。“這種模式與原來保險公司激戰的情形相似，”一業內人士說，“就是實行高額回扣制度，而且保險公司當時還加上一條：對客戶資料的調查流于形式。”于是，惡性競爭直接增加了保險公司的風險。
據悉，銀行已經在盡量避免風險的擴大化，如與中介機構的合作，銀行不再像原來與保險公司合作那樣，只是放貸的角色，而是參與到客戶資格的審查以及交易真實性的審核。“但只要中國信用體系一天沒有建立起來，完全解決這個問題是不可能的，就好比一個人同時向幾家商業銀行申請車貸，而幾家商業銀行都不知情的情況是完全有可能發生的。”一業內人士稱。
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