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有消息稱，《缺陷汽車產(chǎn)品召回管理規(guī)定》年內(nèi)規(guī)定將正式出臺(tái)，這標(biāo)志著我國將正式啟動(dòng)汽車召回制度。召回制度可能影響到保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)行險(xiǎn)種車險(xiǎn)損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)和全車盜搶險(xiǎn)，專家預(yù)計(jì)，召回制度還有可能催生一些新的險(xiǎn)種，如車輛質(zhì)量責(zé)任險(xiǎn)以及由此引發(fā)的第三者責(zé)任險(xiǎn)。
所謂召回制度(RECALL)，就是已經(jīng)投放市場(chǎng)的汽車，如果發(fā)現(xiàn)由于設(shè)計(jì)或制造方面的原因，存在缺陷或可能導(dǎo)致安全、環(huán)保問題，廠家就必須及時(shí)向國家有關(guān)部門報(bào)告產(chǎn)品存在的問題，并提出申請(qǐng)召回。統(tǒng)計(jì)表明，約有15%的交通事故是由汽車自身的質(zhì)量問題引起的。在召回制度下，保險(xiǎn)公司在完成對(duì)上路的缺陷車的事故理賠之后，可以向?qū)嵭衅囌倩氐钠噺S商追償部分損失。
減法：汽車召回制度為保險(xiǎn)公司卸下重?fù)?dān)
舉個(gè)例子來說，國內(nèi)某廠商生產(chǎn)的2.3升汽車遭偷盜率非常高，一些犯罪團(tuán)伙甚至專門找這款車下手，原因在于這款車沒有安裝防盜系統(tǒng)。但只要車主投保了全車盜搶險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司都要給予賠償，盡管大家心里明白，要不是防盜系統(tǒng)缺失，車輛根本不會(huì)大規(guī)模遭盜，但保險(xiǎn)公司沒地方說理去。統(tǒng)計(jì)又表明，日常發(fā)生的眾多交通事故中，約有15%的交通事故是由汽車自身的質(zhì)量問題引起的，這些本應(yīng)由汽車廠商承擔(dān)的責(zé)任都由保險(xiǎn)公司擔(dān)當(dāng)了下來。保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士多年來對(duì)這個(gè)問題頗有怨言，并在多種場(chǎng)合下發(fā)出自己的聲音，但苦于無法可依，只能自認(rèn)倒霉。
汽車召回制度的實(shí)施意味著，保險(xiǎn)公司獨(dú)自承擔(dān)汽車質(zhì)量瑕疵造成的事故責(zé)任的歷史將徹底結(jié)束，召回制度的實(shí)施首先卸下了保險(xiǎn)公司的一個(gè)大包袱。
以后由汽車自身質(zhì)量問題引發(fā)的交通事故將不再理所當(dāng)然地由保險(xiǎn)公司來承擔(dān)，汽車制造企業(yè)要想繼續(xù)享有豁免責(zé)任的權(quán)利，就必須投保產(chǎn)品質(zhì)量保險(xiǎn)，負(fù)擔(dān)額外費(fèi)用。否則，保險(xiǎn)公司在先行賠付客戶后，將依據(jù)召回制度規(guī)定，向汽車生產(chǎn)商進(jìn)行追償。
平安財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)總部的王先生認(rèn)為，問題汽車召回制度的確有利于保險(xiǎn)業(yè)。拿全車盜搶險(xiǎn)來說，除了上述廣州某車廠出品的缺乏防盜系統(tǒng)的一款車之外，上海某車廠生產(chǎn)的一款車，曾出現(xiàn)過一把鑰匙可以同時(shí)打開車門與油箱蓋的情況，造成很多犯罪分子先撬走油箱蓋再配相應(yīng)的鑰匙把車偷走。該公司老總后來在采訪中表明，公司原意是為了方便消費(fèi)者，如果消費(fèi)者認(rèn)為不方便，公司將在以后的車輛設(shè)計(jì)和生產(chǎn)中調(diào)整做法，這其實(shí)是變相承認(rèn)了公司的過失。在汽車召回制度下，保險(xiǎn)公司可以先行賠付客戶的損失，一旦指定的鑒定機(jī)構(gòu)確認(rèn)了廠商的責(zé)任，他們就可以憑借認(rèn)定結(jié)果向廠商進(jìn)行事后追償。包括客戶，在接受了保險(xiǎn)公司的80%的賠付之后，也可以根據(jù)鑒定結(jié)果向廠商追償其余部分損失，從而維護(hù)自己的利益。當(dāng)然這其中很關(guān)鍵的一點(diǎn)是，這個(gè)鑒定機(jī)構(gòu)的權(quán)威性、公信力必須保證，包括汽車生產(chǎn)廠商、保險(xiǎn)公司和客戶一定要認(rèn)可和承認(rèn)鑒定機(jī)構(gòu)的結(jié)果，才能據(jù)此采取行動(dòng)。
加法：召回制度下，保險(xiǎn)公司面臨創(chuàng)新挑戰(zhàn)
據(jù)估算，國外企業(yè)每召回一次，花費(fèi)都頗為驚人，日本三菱公司在一次涉及52.4萬輛汽車的召回行動(dòng)中，直接花費(fèi)大約為4580萬美元。依這種現(xiàn)象類推，實(shí)力較弱的國內(nèi)企業(yè)，一次召回就可能導(dǎo)致破產(chǎn)。履行中國加入世界貿(mào)易組織的承諾，汽車召回是汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程中不可避免的。現(xiàn)在專家們正積極探索規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制，提出可以向保險(xiǎn)公司購買產(chǎn)品質(zhì)量險(xiǎn)，借助保險(xiǎn)手段化解產(chǎn)品質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)。所以，在車險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)置上，保險(xiǎn)公司存在機(jī)遇。
將來有可能增加車輛的質(zhì)量責(zé)任險(xiǎn)以及與質(zhì)量責(zé)任有關(guān)的第三方責(zé)任險(xiǎn)。現(xiàn)行第三方責(zé)任險(xiǎn)是指車險(xiǎn)客戶在駕駛過程中因主觀失誤或意外造成第三方人身損失的情況，這其中已經(jīng)包括了車輛質(zhì)量問題引起的第三方責(zé)任險(xiǎn)。實(shí)行汽車召回制度后，汽車本身質(zhì)量引起的第三方責(zé)任險(xiǎn)可以從以前的含混中剝離出來，加上車輛質(zhì)量責(zé)任險(xiǎn)，形成新的保險(xiǎn)產(chǎn)品。“推出這兩個(gè)險(xiǎn)種以后，保險(xiǎn)公司的理賠狀況不是又恢復(fù)通賠的現(xiàn)狀了嗎？”“這不一樣啊”，平安的王先生很坦率地說，“毫無疑問我們?cè)黾恿艘徊糠直ＹM(fèi)收入，作為一個(gè)為風(fēng)險(xiǎn)買單的行業(yè)，沒有壞的風(fēng)險(xiǎn)，只有壞的價(jià)格，我們可以為汽車質(zhì)量問題承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，但我們將根據(jù)現(xiàn)在的車輛總體質(zhì)量狀況，確定一個(gè)合適的費(fèi)率。召回制度施行后，我們?cè)谙刃匈r付之后，能夠有理有據(jù)地保留對(duì)汽車生產(chǎn)廠商的追償責(zé)任。”
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