第三者責(zé)任險(xiǎn)作為汽車產(chǎn)品綁定的一個(gè)險(xiǎn)種，已經(jīng)被很多人所熟知。

既然是保險(xiǎn)產(chǎn)品，根據(jù)保額和繳納的費(fèi)用自然不同。目前根據(jù)市場(chǎng)消費(fèi)主流情況，主要分為100萬以下、200萬、300萬等幾個(gè)檔次。其中，200萬、300萬左右的產(chǎn)品檔次，車主持自己的話最多。看似微不足道的一百萬之差，卻引發(fā)了很多關(guān)于城市和駕駛的話題。

200萬和300萬第三方責(zé)任險(xiǎn)的區(qū)別

第一，作為一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，200萬和300萬在最高賠付金額和費(fèi)用支付上肯定是不一樣的。一般來說，300萬的第三者責(zé)任險(xiǎn)費(fèi)用是200萬的1.35倍。

第二，發(fā)生類似性質(zhì)的交通事故，屬于第三者責(zé)任險(xiǎn)范圍時(shí)，300萬責(zé)任險(xiǎn)最高賠償范圍比200萬高100萬。在一些涉及車輛昂貴或者賠償金額較大的案件中，100萬的成本差可能是天壤之別。

第三，理論上200萬和300萬的區(qū)別除了金額、理賠范圍、服務(wù)內(nèi)容是一樣的。部分用戶希望醫(yī)保目錄外的藥品，即自費(fèi)藥品，也能納入理賠范圍。這兩個(gè)產(chǎn)品是不可能的，但是有的保險(xiǎn)公司可以在1000萬的第三者責(zé)任險(xiǎn)產(chǎn)品中加入這個(gè)內(nèi)容。當(dāng)然成本又會(huì)上幾個(gè)檔次。

怎么買才劃算

剛才也說了，涉及一些高檔車輛，性質(zhì)惡劣的案件，事故主要責(zé)任方要承擔(dān)的賠償金額會(huì)比較高。除了傷者的醫(yī)療費(fèi)用，高檔車的保養(yǎng)費(fèi)用也很可觀。比如最近勞斯萊斯的一個(gè)維修案例，由于前車操作不當(dāng)導(dǎo)致前網(wǎng)受傷，僅這部分的更換費(fèi)用就達(dá)到了18萬。另外，在廣東的一個(gè)賓利維修案例中，僅一個(gè)后擋的更換費(fèi)用也達(dá)到了10萬。這些高端車輛零部件基本都是國(guó)外定制進(jìn)口的，所以價(jià)格極高。再加上其他人工工時(shí)、鈑金等費(fèi)用，維修價(jià)格過百萬已經(jīng)不是什么新鮮事了。

看完案例，我們也應(yīng)該對(duì)保險(xiǎn)購買的水平有一個(gè)清晰的認(rèn)識(shí)。

第一，如果你經(jīng)常開高檔車，或者經(jīng)常在高檔車出沒的地區(qū)開車，那么一定要選擇額度較高的產(chǎn)品。比如一線城市的司機(jī)、大型企業(yè)的公司專用車輛、高檔車輛租賃車行，都是高價(jià)值車險(xiǎn)的主要用戶。

第二，如果你所在的城市高檔車輛少，你開的是普通車輛，可以考慮買200萬或者100萬的責(zé)任險(xiǎn)。

第三，如果你是三年不到的新司機(jī)駕駛經(jīng)驗(yàn)，也建議考慮買300萬的車險(xiǎn)。單從駕駛經(jīng)驗(yàn)來看，新司機(jī)對(duì)一些突發(fā)事件的處理并不熟練，發(fā)生事故的概率略高于老司機(jī)。保險(xiǎn)本身就是應(yīng)對(duì)意外事件的產(chǎn)品。這種情況下，新司機(jī)買高保額也不虧。

第三者責(zé)任保險(xiǎn)的賠償程序

第一，發(fā)生事故時(shí)，相關(guān)保險(xiǎn)公司的查勘員會(huì)到事故現(xiàn)場(chǎng)記錄核實(shí)相關(guān)責(zé)任，并將相關(guān)情況向公司報(bào)告。保險(xiǎn)公司接到報(bào)案后，會(huì)向司法機(jī)關(guān)核實(shí)，按照被保險(xiǎn)人的比例計(jì)算賠償事故中的責(zé)任。如果被保險(xiǎn)人涉及酒駕、無證駕駛等違法駕駛行為，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任；

第二，費(fèi)用核定后，第三者責(zé)任險(xiǎn)要扣除免賠額。免賠額一般分為兩類，一類是根據(jù)司機(jī)扣除5%-20%免賠額事故責(zé)任比；一種是條款中規(guī)定的免賠額，比如超載10%的扣除等等。

第三，保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)合同進(jìn)行賠償，最高賠償金額以保險(xiǎn)限額為準(zhǔn)。